Kredyt mieszkaniowy a wkład własny

Własne mieszkanie jest marzeniem wielu młodych Polaków. Niestety tylko niezwykle mała liczba z nich dysponuje wystarczającymi środkami finansowymi. Reszta musi postarać się o kredyt na mieszkanie.

Przy jego zaciągnięciu istotny jest wkład własny. Nazwa mówi sama za siebie – wkład własny to kapitał, który jesteśmy w stanie "wyłożyć" już przed zaciągnięciem kredytu. Obniża on nasze oprocentowanie, a także zmniejsza przyszłą ratę. Co jednak gdy nie mamy żadnych znaczących oszczędności (a jak wskazują badania tylko 5% kredytobiorców znajduje się w sytuacji, w której bez problemów może pozwolić sobie na wyłożenie wkładu własnego)?

Możemy się wtedy postarać o kredyt bez takiego wkładu (a przynajmniej póki co możemy, bowiem Komisja Nadzoru Finansowego już szykuje prawo zakazujące bankom przyznawania kredytów mieszkaniowych na takich zasadach). W zależności od banku wymagana kwota wkładu własnego waha się od 10 do 30% wartości nieruchomości. W przypadku gdy nie mamy takich pieniędzy bank może zgodzić się na udzielenie kredytu, ale będzie od nas wymagał ubezpieczenia takiego procentu całego kredytu.

W praktyce wygląda to tak, że zaproponuje nam na pierwsze kilka lat (od 3 do 5) ubezpieczenie, za które zapłacimy, a które uchroni bank przed stratami w przypadku naszej niewypłacalności. Jeżeli w proponowanym przez bank czasie spłacimy wymagany procent (a będziemy go spłacać jakbyśmy spłacali cały kredyt), umowa na ubezpieczenie skończy się, a my dalej, już bez dodatkowych opłat, będziemy spłacać kredyt. Jeżeli jednak nie "dobijemy" do wymaganej kwoty (powiedzmy, że w naszym banku jest to 20% wartości kredytu) w wyznaczonym czasie (znów załóżmy, że wybrany przez nas bank zaproponował nam ubezpieczenie na 3 lata), to musimy odnowić ubezpieczenie, a to wiąże się oczywiście z dodatkowymi kosztami. Jeżeli weźmiemy pod uwagę, że w pierwszych latach spłacamy głównie odsetki, nie trudno sobie wyobrazić taką sytuację.

W takim razie co, poza brakiem aktywów, może nas skłonić do wzięcia kredytu bez wpłaty własnej? Na przykład sytuacja, gdy nasze oszczędności są atrakcyjnie ulokowane, przynoszą nam zyski, które przekraczają koszt ubezpieczenia. Wcześniej podane liczby dotyczące wymaganego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym (10-30%) są oczywiście tylko orientacyjne, różnią się w zależności od oferty danego banku. Także, jak zwykle, wszelkie wyliczenia i szacunki należy uczynić samemu, najlepiej w porozumieniu z doradcą finansowym, a nie kierować się przykładowymi wyliczeniami zawartymi w artykule.